3 Aylık Mevduat Hesaplarında En Yüksek Faiz Nasıl Bulunur

Kısa cevap: 3 aylık mevduatta en yüksek faizi bulmanın yolu tek bir bankaya bağlı kalmamak, "yeni müşteri" ve "yeni para" kampanyalarını takip etmek, vadeyi 32 gün–92 gün aralığında parçalayarak yenilemek ve her teklifi net getiri üzerinden karşılaştırmaktır. Ben yıllardır aynı rutini uyguluyorum: vade bitiminden üç gün önce en az beş bankanın dijital kanalını kontrol ediyorum, elimdeki en iyi oranı mevcut bankamın müşteri temsilcisine söyleyip pazarlık ediyorum, olmazsa parayı taşıyorum. Bu basit döngü, bana yıllık bazda çoğu zaman 3-6 puan arasında ek getiri kazandırdı.

Neden 3 ay? Vade seçimini nasıl yapıyorum

Kısa vadeli mevduat faiz tercihimin arkasında tek bir neden var: esneklik. Faizlerin yön değiştirdiği dönemlerde parayı bir yıl boyunca sabitlemek, yükseliş varsa fırsat kaçırmak, düşüş varsa şanslı olmak demek. Ben genelde şu mantıkla hareket ediyorum:

• Politika faizinin artma beklentisi varsa 32 gün veya 46 gün gibi çok kısa vadeler açıyorum, her yenilemede yeni oranı yakalıyorum.
• Faizlerin zirveye yaklaştığını düşünüyorsam 92 güne, bazen 180 güne uzuyorum; oranı biraz daha uzun süre kilitliyorum.
• Belirsizlik yüksekse parayı üçe bölüp 32, 92 ve 180 güne dağıtıyorum. Bu merdiven yöntemi, ortalama getiriyi düzleştiriyor ve her ay elimde nakit oluyor.

Merkez Bankası'nın faiz kararlarının bankaların mevduat fiyatlamasına nasıl yansıdığını anlamak burada çok işe yarıyor; toplantı takvimini takip etmek, vade tarihimi bilinçli seçmemi sağlıyor. Kararın hemen öncesinde uzun vadeye girmemeye çalışıyorum.

Yüksek faizi gerçekten nerede buluyorum

Vitrindeki standart oranlar neredeyse hiçbir zaman en iyi oran değil. Yıllar içinde faizin saklandığı yerleri şöyle sıraladım:

1. Yeni müşteri kampanyaları: Hiç hesabınız olmayan bankada ilk 32-92 günlük vade için standart oranın belirgin şekilde üzerinde teklif çıkıyor. Çoğu kampanya tek seferlik, o yüzden ben bankaları sırayla "dolaşıyorum".
2. Yeni para tanımı: Aynı bankada olsanız da başka kurumdan gelen paraya farklı oran veriliyor. Parayı kendi hesaplar arasında gezdirmek işe yaramaz; dışarıdan transfer şart.
3. Dijital kanal farkı: Mobil uygulamadan açılan vade, şubeden açılana göre çoğu zaman daha yüksek. Aynı bankada aynı gün iki farklı oran görmek şaşırtıcı değil.
4. Katılım bankaları: Kâr payı oranları klasik mevduatla yarışıyor; en yüksek getiri arayışında bunları listeden çıkarmak hata.
5. Pazarlık: Belli bir tutarın üzerine çıktığınızda müşteri temsilcisi ekran dışı oran verebiliyor. Bunu istemekten çekinmeyin; ben rakip bankanın ekran görüntüsünü göstererek çoğu kez sonuç aldım.

Karşılaştırma yaparken düştüğüm hatalar

İlk yıllarda sadece "yıllık faiz oranı" rakamına bakıyordum ve yanlış seçimler yaptım. Şimdi üç filtreden geçiriyorum:

1. Brüt değil net düşünmek

Mevduat faiz gelirinde stopaj kesintisi var ve vade uzunluğuna göre oran farklılaşabiliyor. Bu yüzden iki teklifi kıyaslarken kesinti sonrası eline geçecek tutarı hesaplıyorum. Vergi kesintisinin nasıl işlediğini kavramak, kâğıt üzerinde yüksek görünen bir oranın aslında daha düşük net getiri sunduğunu görmemi sağladı.

2. Gün sayısını doğru saymak

Yıllık oran verilir ama kazanç gün sayısına göre işler. Kaba formül şu: Faiz = Anapara × Yıllık Oran × Gün / 365. 100.000 TL, %45 yıllık oran ve 92 gün için brüt kazanç yaklaşık 11.342 TL olur. Bunu tabloya döküp yanına stopaj sonrası tutarı yazıyorum; kararı rakam veriyor, reklam metni değil.

3. Reel getiriyi sormak

Nominal oran gurur verici olabilir ama enflasyonun altındaysa alım gücüm eriyor. Her vade yenilemesinde reel faizi kabaca hesaplıyorum. Enflasyon ile faiz arasındaki ilişkiyi göz ardı ettiğim dönemlerde "kazandım" sanıp aslında yerimde saydığımı sonradan gördüm.

Uyguladığım 4 adımlık rutin

1. Vade bitişine 3 gün: en az beş bankanın dijital kanalından "yeni para" oranlarını not ediyorum.
2. Mevcut bankama en iyi teklifi söyleyip eşitleme isteyip istemediğini soruyorum.
3. Eşitlemezse parayı transfer ediyorum; transferi vade bitiş günü sabahına planlıyorum ki para bir gün bile boş kalmasın.
4. Yeni vadenin bitiş tarihini takvime hatırlatıcı olarak koyuyorum. Otomatik yenilemeye asla güvenmiyorum; otomatik yenileme genelde vitrindeki en düşük oranla çalışıyor.

Tutarın bir kısmını kısa vadeli mevduat dışında tutmak da işime yaradı. Devlet iç borçlanma araçları ve garantili getirili ürünler, mevduat oranlarının gerilediği dönemlerde alternatif oldu; döviz hesaplarında ise faiz düşük olsa da kur farkı hesabı ayrı bir mantıkla yürüyor.

Sık Sorulan Sorular

İlgili kaynaklar